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개인연금 가입 전 필독! 연금보험, 연금저축, IRP, ISA 총정리📌 개인연금 종류 3줄 요약
- 개인연금이란 스스로 가입하는 연금 형태의 금융 상품으로, 노후 준비에 관심이 있는 사람들에게 필수예요.
- 개인연금 종류에는 연금보험, 연금저축보험, 연금저축펀드, IRP가 있고, 연금처럼 활용할 수 있는 계좌로는 ISA가 있어요.
- 연금별로 세액공제 한도, 비과세 혜택, 중도인출 조건 등 장단점이 명확하니 잘 살펴보고 결정해야 해요.
노후를 위해 개인연금을 들기로 마음먹었다가, 종류가 너무 많아 헷갈렸던 적 있으실 거예요. 오늘 개인연금의 종류와 내게 맞는 개인연금은 무엇일지 모두 알려드릴게요.
🧐 개인연금이란?
개인연금이란 개인이 스스로 가입하는 연금 형태의 금융 상품이에요. 노후에 국민연금 말고도 정기적인 수입을 얻기 위한 것으로 보험회사, 은행, 증권회사 등 다양한 금융기관을 통해 가입하면 되어요. 스스로 납입액, 납입 기간을 정할 수 있고 세액공제도 가능해서 노후 준비에 관심이 있는 사람들에게 필수로 여겨지곤 해요.
🔎 개인연금의 종류와 특징을 알아보아요
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연금보험
연금보험이란 생명보험회사에서 만들고 판매하는 보험 상품이에요. 일정 기간 보험료를 납부하고 은퇴 후 받는 생명보험인 셈이죠. 본인 상황에 따라 사망할 때 까지 또는 원하는 기간 동안 정해진 금액을 받을 수 있어요.
1. 공시이율형 연금보험 시중 금리에 따라 이율이 바뀌어, 연금액이 결정되어요. 금리가 떨어져도 최저보증이율을 보장하고 있어요.
2. 변액 연금보험 보험사가 소비자가 낸 보험료의 일부를 주식이나 채권에 투자해서 수익을 내는 보험을 말해요. 운용 실적에 따라 높은 수익을 기대해 볼 수 있어요. 👵🏻
연금저축
연금저축이란 개인이 노후를 대비하여 가입하는 저축 제도의 개념으로 이해하면 쉬워요. 이 제도를 운용하는 금융회사에 따라 연금저축보험, 연금저축펀드 등의 상품이 만들어지는 거예요. 연금저축을 활용한 상품은 납입 시 소득세를 깎아주고, 납입 금액의 16.5%라는 세액공제 혜택도 있어요.
1. 연금저축보험 연금저축보험은 연금저축 제도를 활용해 만든 보험 상품으로, 보험사가 운용하며 납입한 보험료에 이율을 붙여 주는 상품이에요. 정부에서 매년 세제혜택을 제공해요. 보험사 말고도 은행, 증권사에서도 가입할 수 있어요.
2. 연금저축펀드 연금저축펀드는 연금저축 제도를 활용해 만든 펀드 상품으로, 자산운용사가 투자 등의 방법을 통해 운용한 후 수익률에 따라 결정된 연금을 주는 상품이에요. 국내 주식형, 채권형 등 다양한 펀드 상품이 있어 원하는 대로 골라 투자할 수 있어요.👴🏻
IRP(개인형퇴직연금제도)
IRP란 퇴직금 전용 계좌예요. 퇴직금과 연금이 무슨 상관이냐고요? 2022년 4월부터 퇴직연금 가입자의 퇴직금을 IRP 계좌로만 수령할 수 있게 되었고, 55세 이후에 연금처럼 받을 수 있기 때문에 개인연금처럼 여겨지고 있어요. 또 세액공제 등의 세금 혜택을 누릴 수 있어 더 주목을 받고 있어요.
*Individual Retirement Pension🔑
ISA(개인종합자산관리계좌)
ISA란 정부에서 도입한 제도로, 다양한 금융상품의 투자와 관리를 한 곳에서 할 수 있는 계좌를 말해요. 연금은 아니지만, 일정 가입 기간을 채울 시 연금저축계좌나 IRP로 전환할 수 있기 때문에 연금 이야기가 나올 때 항상 빠지지 않고 등장해요. 마찬가지로 세액공제 혜택이 있기 때문에 만능 계좌로도 불리고 있어요.
*Individual Saving Account각 연금의 종류에 대해 이해가 되셨다면, 아래 장단점이 한눈에 들어올 거예요.
🥸 나에게 맞는 개인연금 찾아보아요
이렇게 다양한 연금 중 나에게는 어떤 연금이 맞을까요? 상황별로 살펴보아요.
- 한 계좌에서 다양하게 투자해 보고 싶고, 세금을 최대한 많이 아끼고 싶어요. 하나의 계좌에서 관리가 가능하고, 세액공제 한도가 높은 IRP를 추천해요.
- 저는 공격적으로 투자하는 편이지만, 목돈이 묶일까봐 걱정이에요. 다양한 펀드 상품에 투자할 수 있고, 비교적 인출이 자유로운 연금저축펀드를 추천해요.
- 저는 투자에 관심도 경험도 없지만, 개인연금은 필요할 것 같아요. 안정성이 최고예요. 보험사가 비교적 안정성 있게 운용해 주는 연금저축보험을 추천해요.
- 연금 관련한 투자는 처음이라 오랜 기간 가입해야 하는 상품은 부담스러워요. 의무 가입 기간 3년 이후에 자유롭게 기간을 설정할 수 있는 ISA를 추천해요.
지금까지 개인연금의 종류부터 장단점, 상황별 연금 추천까지 알아보았어요. 여러분에게는 어떤 연금이 매력적으로 느껴지시나요? 찬찬히 살펴보고 선택한다면, 불안한 노후를 꼼꼼히 준비할 수 있을 거예요.
*이 콘텐츠는 금융위원회, 금융투자협회, 한국투자신탁운용, KBS의 자료를 참고했어요.