정기예금 금리, 갈아타는 게 유리할까요?
📌 정기예금 금리 3줄 요약
- 기존 예금을 만기 전에 해지하면, 가입할 때 약속한 금리 대신 상품에서 정한 중도해지 금리로 이자를 받아요.
- 새 예금은 가입한 날의 금리가 만기까지 그대로 유지돼요. 금리가 높을 때 가입해 두면, 이후 금리가 내려가도 약속한 이자를 받을 수 있어요.
- 갈아타기가 유리한지는 기존 예금을 유지할 때와 옮길 때의 총이자를 같은 기간으로 비교해야 알 수 있어요.
기존에 가입한 예금보다 금리가 높은 상품이 나오면, 만기까지 기다릴지 지금 옮길지 고민될 수 있어요. 오늘은 예금을 해지하고 다시 가입할 때 적용되는 금리와 갈아타기 비교 기준, 만기 후 다시 맡길 때 확인할 내용까지 알아볼게요.
📈 기준금리 인상 이후 정기예금 금리도 높아졌어요
한국은행은 7·8월 두 차례 연속으로 기준금리를 올린 뒤, 10월 22일에는 인상 여파를 지켜보기 위해 연 3.00%로 동결했어요. 그사이 5대 은행 정기예금 금리도 연 3%대 중반까지 올랐고, 일부 상품은 최고 연 4%까지 높아졌어요. 금리가 낮을 때 가입한 예금이 있다면, 지금 갈아타는 게 이득인지 따져볼 만해요.
🏦 기존 예금을 해지하고 다시 가입하면 어떤 금리로 받나요?
예금 갈아타기는 기존 예금을 해지한 뒤 다른 예금에 새로 가입하는 방식이에요. 이때 기존 예금과 새 예금의 이자는 각각 다른 금리와 기간으로 계산해요.
🔓 기존 예금은 중도해지 금리로 이자를 다시 계산해요 일반적인 정기예금을 만기 전에 해지하면, 가입일부터 해지일 전날까지 상품에서 정한 중도해지 금리가 적용돼요. 중도해지 금리는 가입 당시 약속한 금리보다 낮아 예상보다 적은 이자를 받을 수 있어요.
🆕 새 예금은 새 가입일의 금리와 조건이 적용돼요 새 상품에서 받을 금리는 가입하는 날의 조건과 충족한 우대 항목에 따라 정해져요. 가입 기간도 처음부터 시작하므로, 1년 만기 상품이라면 그날부터 1년을 채워야 해요.
⚖️ 금리가 더 높은 예금으로 갈아타면 유리한가요?
새 상품과의 금리 차이가 크고, 기존 예금에 가입한 뒤 지난 기간이 짧을수록 갈아타기가 유리할 수 있어요. 다만 같은 기간을 기준으로, 중도해지로 줄어드는 이자보다 옮겨서 추가로 받는 이자가 커야 해요. 예를 들어 1,000만 원을 1년 만기, 연 3% 예금에 맡겼다고 가정해 볼게요. 중도해지 금리는 연 1%이고, 새 예금은 기존 만기일까지 남은 기간에 연 4%를 적용받는 조건이에요.
🧮 가입 후 9개월이 지났다면 유지가 유리해요 위 예시 상황에서 기존 예금을 만기까지 유지하면 세전 이자는 30만 원이에요. 지금 해지하면 지난 9개월의 이자는 7만 5,000원으로 줄고, 새 예금에 남은 3개월 동안 맡겨 받는 이자는 10만 원이에요. 합계는 17만 5,000원으로, 유지할 때보다 12만 5,000원 적어요.
⏳ 가입 후 1개월 이내라면 갈아타기가 유리해요 같은 조건에서 가입 후 1개월 만에 해지하면, 기존 예금의 이자는 약 8,333원이에요. 새 예금에 남은 11개월 동안 맡겨 받는 이자 약 36만 6,667원을 더하면 총 37만 5,000원으로, 유지할 때보다 7만 5,000원 많아요.
* 이해를 돕기 위한 가상 사례로, 세전 단리를 월 단위로 계산하고 중도해지 이자의 재예치는 제외했어요. 실제 금리와 가입 가능 기간, 일수에 따른 계산 결과는 상품별로 달라요.
📅 만기까지 유지하기로 했다면 무엇을 확인해야 하나요?
만기까지 기다리면 기존 계약에서 약속한 이자를 받을 수 있어요. 그다음에는 돈을 다시 맡길지, 당분간 그대로 둘지에 따라 확인할 내용이 달라져요.
🔄 만기 후 다시 맡길 때는 금리와 가입 기간이 새로 정해져요 만기가 된 돈을 다시 예금에 맡기는 것을 ‘재예치’라고 해요. 같은 은행의 같은 상품이어도 이전과 조건이 다를 수 있으니, 자동 재가입을 설정한 경우에도 적용 조건을 살펴봐야 해요.
📉 만기 후 그대로 두면 기존보다 낮은 금리를 받을 수 있어요 자동 해지나 재예치 없이 계좌에 돈이 남아 있다면, 상품에서 정한 ‘만기 후 금리’가 적용돼요. 만기 후 금리는 보통 연 0.1~0.2% 수준으로, 약정 금리보다 크게 낮아요.
💬 정기예금 금리, 자주 묻는 질문도 살펴보아요
1️⃣ 같은 은행에서 더 높은 금리의 상품이 나오면 내 금리도 자동으로 바뀌나요? ✅ 아니요, 기존 고정금리 예금은 가입할 때 정한 금리가 유지돼요. 새 상품의 금리를 받으려면 별도로 가입해야 하며, 기존 예금을 먼저 해지한다면 중도해지 조건을 확인해야 해요.
2️⃣ 금리가 몇 %p 높아야 갈아타는 게 유리한가요? ✅ 모든 예금에 적용되는 하나의 기준은 없어요. 기존 금리와 중도해지 금리, 이미 맡긴 기간과 남은 기간에 따라 결과가 달라져요. 은행 앱이나 창구에서 ‘중도해지 예상 이자’를 확인한 뒤, 같은 기간을 기준으로 기존 예금을 유지할 때와 해지 후 새 상품에 가입할 때의 총이자를 세후 금액으로 비교해 보세요.
3️⃣ 이자를 먼저 받은 예금도 갈아탈 수 있나요? ✅ 중도해지가 가능한 상품이라면 해지 후 다른 예금에 가입할 수 있어요. 다만 먼저 받은 이자를 차감하고 중도해지 금리로 이자를 다시 계산할 수 있으니, 실제 해지 예상 수령액을 확인해야 해요.
정기예금은 더 높은 금리로 옮겨도 중도해지로 줄어드는 이자 때문에 받을 돈이 적어질 수 있어요. 갈아타기를 고민하고 있다면, 기존 예금의 해지 예상 이자와 새 예금에서 받을 총이자를 같은 기간으로 비교해 보세요.
📎 출처 [머니투데이, “5대 은행에 돈 몰리자…‘고객 뺏길라’ 지방은행도 연 4.2% ‘맞불’” (2026.10.19)]