사망보험금유동화 제도, 내 보험도 신청되나요?

📌 사망보험금 유동화 세 줄 요약

1. 사망보험금 유동화는 사망보험금을 연금으로 미리 전환할 수 있는 제도예요.

2. 만 55세 이상이면서, 10년 이상 유지한 금리 확정형 종신보험 계약자라면 신청할 수 있어요.

3. 신청 당시 연령이 높을수록 해지환급금이 많이 쌓여 있어, 수령액이 높아져요.

이제 사망보험금을 연금으로 미리 당겨서 쓸 수 있게 되었어요. 지난 2025년 10월 도입된 '사망보험금 유동화' 덕분인데요. 다만 "내 보험도 가능할까?", "오히려 손해는 아닐까?"라는 의문이 드실 수 있어요. 오늘은 사망보험금 유동화가 무엇인지부터 신청 자격, 실제 수령액 예시까지 정리해 드릴게요.

✏️ 사망보험금 유동화가 뭐예요?

사망보험금 유동화는 사망 후 지급될 보험금을 생전 연금으로 전환할 수 있는 제도예요. 기대 수명이 길어지면서 ‘남겨줄 돈’보다 ‘지금 당장 쓸 돈’이 더 중요해진 흐름을 반영한 것인데요. 사망 후 받을 수 있던 보험금을 든든한 노후 자금으로 활용할 수 있어요.

📝 사망보험금 유동화 조건 및 특징을 알아봐요

그렇다면 사망보험금 유동화, 내 보험도 가능할까요? 신청 자격부터 가능한 보험 상품 조건까지 알아볼게요.

👤 누가 신청할 수 있나요? 만 55세 이상이라면 신청할 수 있어요. 이때 소득이 얼마인지, 재산이 얼마나 있는지는 따지지 않아요.

📄 어떤 보험이 대상인가요? 사망보험금 유동화는 아래 조건들을 모두 만족해야 해요. • 금리가 고정된 ‘금리 확정형 종신보험’이어야 해요. (사망보험금이 9억 원 이하면 신청 가능) • 보험료를 이미 다 내신 상태여야 해요. (계약기간과 납입기간이 모두 10년 이상이면 신청 가능) • 보험을 계약한 사람과 보장을 받는 사람이 동일해야 해요. • 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없어야 하며, 매달 보험료를 쌓아가는 ‘월 적립식’ 계약이어야 해요.

💰 얼마나, 어떻게 받나요? • 한도: 내 사망보험금의 최대 90% 이내에서 자유롭게 신청할 수 있어요. • 방식: 목돈으로 한 번에 받는 것은 불가능하고, 연금처럼 나누어 받아야 해요. • 금액 보장: 유동화로 받는 총금액은 반드시 내가 낸 보험료의 100%를 넘도록 설정되어 있어요.

⏳ 기간은 얼마나 되나요? 유동화 금액을 받으시는 기간은 1년 단위(최소 2년 이상)로 원하시는 만큼 직접 설정하실 수 있어요.

🏃‍♂️ 어떻게 신청하나요? 제도 시행 초기에는 정확한 안내와 안전한 가입을 위해 보험사 영업점을 직접 방문해서 신청하셔야 해요. 나중에는 비대면 신청도 확대될 예정이에요. 유동화 신청에 따른 추가 비용은 따로 없어요.

📉 비과세 혜택도 받을 수 있어요! 일정 조건만 충족하면 유동화로 받는 금액에 대해 세금을 내지 않아도 돼요. 유동화할 보험의 월 보험료(유동화 비율 적용 기준)와 보유 중인 다른 저축성 보험의 월 보험료를 모두 더해 보세요. 이 합계 금액이 150만 원 이하라면 비과세 혜택을 받을 수 있어요.

💰 사망보험금 유동화하면 얼마나 돌려받나요?

사망보험금 유동화 수령액은 가입 당시의 금리(예정이율)와 신청 시점에 따라 달라져요. 연령이 높을수록 해지환급금이 많이 쌓여 받을 수 있는 금액도 커지는 구조예요.

📊 A 씨의 보험 조건 • 가입 조건: 40세 여성, 매월 15만 6천 원씩 10년 납입 • 낸 보험료: 1,872만 원 • 사망보험금: 1억 원 (예정이율 7.5% 상품 기준)

A 씨가 사망보험금의 90%를 20년 동안 나누어 받기로 했다면, 신청 나이별 수령 금액은 아래 표와 같아요.

💬 사망보험금 유동화, 자주 묻는 질문도 살펴보아요

1️⃣ 손해 보험사에서 가입한 사망보험도 유동화할 수 있나요? ✅ 아니오. 사망보험금 유동화는 생명보험사에서 판매하는 종신보험을 대상으로 해요. 손해 보험사에서 가입한 사망보험 상품은 사망보험금 유동화 대상이 아니에요.

2️⃣ 유동화 기간을 변경할 수 있나요? ✅네. 만약 유동화 기간이나 받는 비율을 변경하고 싶다면, 일단 지금 진행 중인 유동화를 중단하고, 원하는 조건으로 다시 신청(신규 신청과 같은 절차)하면 돼요.

3️⃣ 보험 계약 당시 사망보험금보다 더 많이 받을 수도 있나요? ✅ 아니오. 사망보험금 유동화는 가입한 보험의 해약환급금을 재원으로 지급돼요. 따라서 사망 시 지급되는 사망보험금보다 더 많은 금액을 받을 수는 없어요.

남겨진 가족을 위한 사망보험금보다 살아생전의 든든한 노후가 더 중요해진 요즘, 사망보험금 유동화는 유용한 선택지가 될 수 있어요. 하지만 무작정 활용하기보다, 내게 정말 필요한 선택인지 꼼꼼히 따져보는 것이 좋아요. 오늘 살펴본 내용들을 바탕으로 본인의 상황에 맞춰 현명하게 활용해 보시길 바랄게요!

*이 콘텐츠는 금융위원회의 자료를 참고했어요. *이 콘텐츠는 발행일 기준(2026.02.xx.)의 정보로 작성했어요.