📌 개인연금 3줄 요약

1. 개인연금은 연금저축계좌, IRP, ISA를 통해 준비하여 은퇴 후 안정적인 생활을 위한 노후 자금 마련에 도움받을 수 있어요.
2. 연금저축계좌는 연금을 저축하듯 넣을 수 있는 계좌로, 일정 기간 돈을 납입하여 연금 형태로 수령하면 절세 혜택을 받을 수 있어요.
3. IRP는 개인형퇴직연금제도로 퇴직금을 노후 자금으로 활용할 수 있게 하여, 세액공제 혜택을 받을 수 있어요. ISA는 개인종합자산관리계좌로 연금성 상품이 아니지만, 연금저축계좌나 IRP와 연계해 연금 형태로 받으면 추가 세제 혜택을 누릴 수 있어요.

[투자소식] #3. 개인연금 가입에 꼭 필요한 기초 지식을 알아보아요 (Feat. 연금저축, IRP, ISA)

기대 수명이 길어지고 은퇴 시기가 빨라진 요즘, 노후 준비에 대한 관심이 커지며 개인연금을 알아보는 분들이 늘어났어요. 개인연금을 준비하기 전, 안정적인 재정 계획을 위해서는 올바르게 이해하고 설계하는 것이 중요한데요. 오늘은 개인연금의 종류와 가입 조건, 그리고 각 장단점까지 자세히 알아보아요.

🤔 개인연금 대표 상품, 연금저축계좌가 뭐예요?

연금저축계좌란, 말 그대로 연금을 저축하듯 넣을 수 있는 계좌를 말해요. 노후 자금을 준비하기 위한 장기 저축 상품으로, 일정 기간 돈을 납입하여 연금 형태로 수령할 경우 절세 혜택을 받을 수 있어요. 이 때문에 ‘평생 절세 통장’이라고 불리기도 해요. 연금저축계좌를 활용하면 체계적인 종합자산관리도 가능하고, 발생한 수익에 대해 재투자 효과를 얻을 수 있어 주목받고 있어요.

✅ 연금저축계좌 특징을 알아보아요

1. 세금 혜택 연금저축계좌는 소득과 나이 상관없이 누구나 가입할 수 있어요. 연간 최대 1,800만 원까지 저축할 수 있는 데다가, 이 중 600만 원까지 소득 수준에 따라 13.2%에서 16.5%까지 세액 공제를 받을 수 있어요.
2. 운용 방식 연금저축계좌의 가장 큰 특징은 다양한 상품에 투자할 수 있다는 점인데요. 이 덕분에 고위험 고수익 상품에도 투자할 수 있어요. 투자 수수료도 IRP보다 낮은 편이죠. 게다가 담보 대출이 가능해서 세액 공제를 받지 않은 원금에 대해서는 자유로운 입출금이 가능해서, 개인 투자자분들에게 매력적인 상품이죠. 하지만, 장기적으로 자금이 묶이며 수익률이 불확실할 수 있다는 점을 고려해야 해요.

🧐 또 다른 개인연금 상품, IRP는 무엇인가요?

IRP(Individual Retirement Pension)는 ‘개인형퇴직연금제도’를 말해요. 근로자가 퇴직하거나 직장을 옮길 때 받은 퇴직금을 자기 명의의 퇴직 계좌에 적립해, 연금 등의 노후 자금으로 활용할 수 있어요. IRP를 활용하면 퇴직금뿐 아니라 개인 부담금을 추가로 납입할 수도 있고, 다양한 금융 상품에 투자하여 노후 자금을 효과적으로 운용할 수 있어요.

✅ IRP의 특징은 무엇인가요?

1. 세금 혜택 IRP에 납입된 돈은 연 900만 원 한도로 세액 공제 혜택을 받을 수 있어 큰 절세 효과를 누릴 수 있어요. 연금으로 수령할 때도 비교적 낮은 세율로 과세하는 것이 특징이죠. 퇴직금을 IRP로 가져올 경우, 과세이연 혜택도 있는데요. 과세이연이란, 퇴직금에 대한 세금을 연금을 수령할 때까지 유예하는 거예요. 이러한 특징 덕분에 세금에 대한 부담을 더욱 줄일 수 있어요. IRP에 모아둔 돈을 부득이한 이유로 중도 인출할 경우, 연금소득세를 적용받을 수 있기도 하지만 이 경우에도 낮은 세율로 과세되어요.
2. 운용 방식 IRP로 투자할 때는, 운용 상품 중 최소 30%는 반드시 안정자산이 포함되어야 하는데요. 같은 1,000만 원이 있어도 연금저축계좌의 돈은 모두 펀드에 넣어도 되지만, IRP는 무조건 300만 원은 정기 예금이나 원금보장형 ELB* 같은 안정 자산에 두어야 해요. 대신 연금저축보다 운용할 수 있는 상품의 종류가 다양하고, 예금 상품도 이용할 수 있어 안정 자산을 선호하는 분들께 좋은 선택지가 될 수 있어요. *원금보장형 ELB: 투자 원금을 보장하면서 특정 지수나 종목에 연계해 추가 수익을 내는 상품

🤗 ISA도 알려주세요!

ISA는 개인의 자산을 종합적으로 관리할 수 있는 계좌예요. 하나의 계좌 안에서 국내 주식부터 펀드, 예금, ETF까지 여러 금융 상품을 담아 운용할 수 있고, 다양한 세제 혜택을 받을 수 있는 상품이에요. 이 때문에 ISA는 ‘만능 통장’이라는 별명으로 불리기도 해요.

🙄 ISA가 개인연금 준비에 필요하다고요?

ISA 자체는 연금성 상품이 아니지만, 연금저축계좌나 IRP와 연계해 연금 형태로 수령할 수 있어요. 통장이 만기되거나, 통장을 해지하게 되면 수령한 해지환급금을 60일 이내로 연금저축 계좌나 IRP로 이체하면 되는데요. ISA에서 연금계좌로 전환한 돈은 추가 세제 혜택을 받을 수 있어요. 무려 납입액의 10%, 최대 300만 원까지 받을 수 있죠. 다시 말해, 원래 연금 세액공제 한도인 최대 연 900만 원에 더해 최대 1200만 원까지 공제받을 수 있어요. 그래서 만기 자금이 1억 원이더라도, 최대 세액공제 한도인 3,000만 원까지만 옮기는 분들도 많다고 해요.

✅ 개인연금 준비의 마지막 단계! ISA의 특징은 무엇인가요?

ISA는 더욱 다양한 금융 상품에 투자할 수 있고, 세제 혜택을 통해 자산을 유연하게 관리할 수 있기에 장기 투자자들이 많이 찾는 상품이에요. ISA의 가장 큰 장점은 다양한 상품을 운용하며 발생한 손익을 전부 통틀어 계산하여, 순이익에 대해 더욱 유리한 세제 혜택을 받을 수 있다는 점이에요. 그러나 해외 주식 투자가 불가능하고, 수익률의 불확실하다는 점은 주의해야 해요.

지금까지 개인연금에 대해 자세히 알아보았어요. 개인연금은 연금저축계좌, IRP, ISA를 통해 준비할 수 있는데요. 국민연금이나 퇴직연금만으로 부족할 수 있는 은퇴 자금을 마련하는 데 큰 도움이 되어요. 여러분이 꿈꾸는 건강하고 안정적인 은퇴 생활, 지금부터 개인연금으로 함께 준비해 보는 건 어떨까요?

*이 콘텐츠는 한화투자증권으로부터 제공받았습니다. 원문은 한화투자증권 블로그 내 미래설계now 시리즈 중 <개인연금 설계 시 꼭 알아 두어야 할 연금저축, IRP, ISA 기초 가이드>입니다.

*이 콘텐츠는 기획재정부의 자료를 참고했습니다.